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작성일 : 2007-10-23 조회 : 4583 추천 : 6
 
[재테크공식총정리-3] 78의 법칙
 
정원훈
현재 매경인터넷 금융센터 팀장으로 재직하고 있다. 매경인터넷이 주최하는 여러 재테크 세미나 및 백화점문화센터, 기업체등에서 재테크 강사로 활동중이다. 또한 현대캐피탈 플러스 멤버십회원을 대상으로 하는 “재테크상담서비스”를 총괄하고 있으며, MBC아카데미 온라인 강좌인 “춤추는 강사 정원훈의 Step By Step 재테크”를 강의하였다. 저서로는 “2535 꼼꼼여성재테크 (2007)” 및 농협직원 대상 “한국표준협회 통신교육과정 재테크실무(2008)”등이 있다.
 

   
재테크칼럼리스트 정원훈  
매경인터넷 금융센터 팀장
"2535꼼꼼여성재테크"저자
행복은 목표가 아니라 선택입니다.
삶을 행복하게 즐기세요!
   

재테크 공식을 총정리한 시리즈 3번째 입니다.
14부 정도로 재테크 원칙을 공식화된 틀로 제공하고자 합니다.
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자금의 여유가 생겼을 경우에 이자에 대한 부담을 줄이려고 대출금을 조기 상환한다.

대출금의 조기상환시에는 원리금 뿐만 아니라, 중도상환수수료도 고려해야 할 것이며, 담보를 설정한 경우 담보 설정시에 비용을 들여가며 한 근저당권 설정이 필요없게 되거나 대출 취급시에 들어간 비용 또한 대출기간에 대한 기회비용으로 보면 손실이라 할 수 있다.

대출금을 중도상환 할 수 있는 여유가 생긴 경우 이러한 점을 잘 고려하여 과연 어느 방향이 경제적으로 이득이 되는가를 계산해보고 상환계획을 세우는 것이 바람직 할 것이다.

이러한 대출금의 조기 상환 시에 유용한 재테크 공식이 있으니, 78의 법칙이다.

78의 법칙은 연수합계법이라고도 하는데, 1년이 12달인 것에 기인하여 개발되었다.

즉, 1년(12개월) 대출 시 조기상환의 경우 대출금 사용에 대한 이자를 계산할 때, 조기 상환 기간을 78으로 나누어 이자를 계산하는 것이다.

즉, 12개월 상환의 경우 1에서 12까지를 더하면 78(1+2+3+ … +11+ 12, 또는 6×13)이 되는데, 첫 달에는 총이자의 12/78을 상환하고, 두번째 달에는 11/78, 마지막 달에는 1/78을 상환한다는 의미이다.
 

N/2×(N+1)

예를 들어, 1,000만원을 1년에 나누어 원리금을 상환하기로 하고 대출을 받았으나, 3개월째에 잔액을 조기상환하였을 경우에 이자를 총이자가 1,200만원이라고 한다면, 이자는 얼마나 줄어야 하냐면, 3개월 = 12+11+10 = 33가 되며, 이자는 33/78 × 1,200만원으로 507,692원이 되는 것이다.

12개월이 넘을 경우는 위에서 표현한 N/2×(N+1)을 이용하면 된다.

예를 들어, 2,000만원을 20개월에 나누어 원리금을 상환하기로 대출했으나, 5개월에 잔액을 조기 상환했을 경우 총이자가 2,500,000라고 가정원이지만, 이자는 얼마를 줄여야 하냐면, 20/2 ×(20+1)=110, 5개월 = 16+15+14+13+12 = 70으로 계산될 것이다.

이를 70/110 × 2,500,000 =1,590,909원을 줄여야 한다.

1992년 미국의회에서는 61개월 이상에는 이러한 ‘78의 법칙’의 사용을 금지했다고 한다.

그 이유는 표준적인 상각방식에 의한 이자와 78의 법칙으로 계산한 이자가 약간 차이가 있기에 금지한 것으로 보인다.

이러한 공식의 사용이 힘들다면, 미국의 사이트지만, 다음 사이트를 참조하여 계산해보는 것도 조금은 편하게 계산할 수 있을 것이다.

(http://www.firstreliance.com/wwwapps/rule78.cgi)

이 78의 법칙은 모든 상황을 고려하여 정확하게 계산한 것 보다는 대략적이지만, 대출상환 계획을 수립할 때, 유용하게 사용할 수 있는 공식이라 할 수 있다.


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