mk 금융
뉴스  ·  증권  ·  부동산  ·  교육  ·  스타투데이  ·  게임  · 
8월 12일 (금)  
재테크칼럼
투자원리
노후재테크
여성재테크
Life Cycle별 전략
금융상품
재테크이슈
행복가이드
꿈과 목표
성공의 원칙
인생의 원칙
MONEY & RICHES
스타재테크
재테크컨설팅
증권/펀드
부동산
재테크Q&A
전문가컨설팅
베스트컨설팅
상담신청
재테크도서
   
 
 
투자원리 재테크가이드 > 재테크칼럼 > 투자원리
  프린트  이메일  목록
 
작성일 : 2007-08-14 조회 : 3171 추천 : 28
 
단계별 재테크목표수립법
 
정원훈
현재 매경인터넷 금융센터 팀장으로 재직하고 있다. 매경인터넷이 주최하는 여러 재테크 세미나 및 백화점문화센터, 기업체등에서 재테크 강사로 활동중이다. 또한 현대캐피탈 플러스 멤버십회원을 대상으로 하는 “재테크상담서비스”를 총괄하고 있으며, MBC아카데미 온라인 강좌인 “춤추는 강사 정원훈의 Step By Step 재테크”를 강의하였다. 저서로는 “2535 꼼꼼여성재테크 (2007)” 및 농협직원 대상 “한국표준협회 통신교육과정 재테크실무(2008)”등이 있다.
 

   
재테크칼럼리스트 정원훈  
매경금융센터 팀장
"2535꼼꼼여성재테크" 저자
행복은 목표가 아니라 선택입니다.
삶을 행복하게 즐기세요!
   

많은 재테크 컨설팅을 하면서, 구체적인 금융상품과 포트폴리오를 물어보지만, 가장 핵심적인 재정목표 수립법에 대해서는 많은 분들이 정확히 이해하시지 못하신 거 같습니다. 오늘은 제 고객님들께 말씀드리는 단계별 재테크 목표 수립법을 먼저 살펴보겠습니다. 물론, 투자에 있어서는 투자목적, 투자기간, 투자성향, 목표수익률에 대한 정보를 염두해 두셔야 합니다. 이제 단계별 재정목표 수립법을 살펴보겠습니다.

1단계 : 목표수립

목표란 제가 몇 년뒤에 어떤 모습을 가지길 원하느냐에 따라 그 모습은 바뀔 수 있습니다. 결혼도 중요한 모습일 수도 있구요. 주택마련도 중요한 목표일 수 있습니다. 이 목표는 1년 뒤, 3년뒤, 5년 뒤, 10년 뒤, 15년 뒤, 20년뒤에 이시각에 내가 지금 가장 하고 싶은 모습에 따라 그 목표는 단계적으로 변화되는 모습이구요. 큰 틀(보통 20년뒤의 모습)에 따라 그 아래 시간 즉 3, 5, 10년의 모습이 결정될 것입니다.

2단계 : 비상자금마련

위의 목표수립이 이루어졌다면, 다음의 목표를 위해서는 그 목표를 가로막는 여러 변수들이 생깁니다. 누가 그러더라구요. 꼭 어느 정도 목돈이 생기면, 사고가 생겨 그 목표를 가로 막는다구요. 이러한 목표수립을 가로 막는 것을 사태에 대한 대비가 먼저겠죠. 최초의 자금은 이러한 비상자금의 마련이 먼저 일 거 같습니다. 이러한 유동성 자금을 위해서는, 국공채 MMF, CMA의 상품이 추천드릴 수 있는 상품입니다. 3~6개월 정도 뒤에 큰 지출이 있을 경우 이 상품에 가입하신 다면, 수시로 입출금할 수 있고, 1년 정기예금 금리 정도는 얻을 수 있습니다.

3단계 : 목표수립을 위한 자금포트폴리오 및 추천상품

 단기의 경우는 1~3년 정도이고, 상호저축은행이나 새마을금고, 협동조합의 예탁금도 좋은 상품입니다. 요즘 상호저축은행이 부실이라고 말이 많지만, 소액 즉 3~4,000만원 정도는 괜챦다고 생각됩니다. 우량 상호저축이나, 원하시는 이율에 따라 따로 상품은 상담시에 추천드릴께요. 또한 주택마련을 위해서는 주택청약저축은 기본입니다. 월 10만원은 아무 생각없이 가입하셔서 불입하시는 것이주택마련을 위한 첫걸음을 시작하시는 것입니다.

중기의 경우는 3~7년정도이고, 어떤 목적으로 운영할 것인지 얼마의 금액을 투자할 것인지에 대한 합리적인 투자결정이 중요한 데요. 적립식 펀드나, 연금, 장기주택마련저축등 다양한 상품이 있을 수 있습니다. 적립식펀드의 경우 대부분의 은행에서 취급합니다. 예를 들어 미래에셋 솔로몬 3억 만들기에 들어가신 다고 생각하는 자금이 이 금액입니다. 최소 3년이상은 꾸준히 납입해야, 적립식 펀드의 효과를 얻을 수 있습니다. 이미 가입하셨다면, 근로자우대저축은 계속 쭈욱 넣으셔요. 그런데, 언제가 만기인지도 계획에 무척 중요한 변수가 될 수 있습니다.

장기의 경우는 7년이상으로, 변액유니버셜보험이나 연금등의 상품을 추천드릴 수 있습니다. 변액유니버셜보험이란, 장기투자 + 추가납입, 납입중지 기능 + 특약(암, 수술 등 다양한 질병에 관련된 특약)과 최소사망보증금등의 보험기능등을 가진 보험입니다. 투자의 개념이 들어간 변액이라는 의미는 화폐가치의 하락분을 보완하는 기능이라 할 수 있습니다. 즉 정해진 이율만큼 주는 것이 아니라, 어느 정도 손실을 각오하고, 그 이상의 수익을 바라겠다는 의미를 담고 있습니다. 변액유니버셜보험은 투자수익률에 따라 약정사망보험금과 투자적립금이 지급되므로, 화폐가치 하락을 보전하는 기능이 있구요. 해약 환급금 범위내에서 일정조건이 충족되면(저희 알리안츠의 경우는 2년과 500만원이상 적립된 경우) 50%범위내에서 자유입출금 기능이 있구요. 기납입 기간에 따라 장기간 보험료 납입을 하지 않아도 보험효력이 유지되는 기능이 있답니다. 연금목적의 변액유니버셜보험을 어떻게 설계할 수 있는 지를 말씀드리겠습니다. 우선 월 납입금액(장기자금으로 필요한 금액과 현재의 재정상황의 비교로 결정합니다. )을 결정하고, 최소사망보장금을 최소가입금액인 2,000만원으로 가입하여 특약을 첨부하지 않은 방법을 사용합니다. 특약을 첨부하지 않고, 최소가입금액을 선택하는 이유는 투자의 효과를 극대화시키는 방법입니다. 즉 변액유니버셜보험의 경우, 회원님께서 납부하는 보험료는 두가지의 바구니로 나누어지게 됩니다. 첫째, 보장을 위한(최소사망보장금, 특약) 일반계정, 둘째, 투자를 위한 특별계정으로 가는 거죠. 즉 연금보다 투자의 효과가 큰 변액유니버셜보험을 사용함으로써 연금의 목적인 은퇴자금의 조기확보라는 효과를 극대화 시키는 것입니다. 물론 가입 후에는 손타지 않게 15년이나 20년동안은 이름표(목적자금 예를 들어 은퇴, 자녀교육자금)를 붙혀 놓고 숙성시켜 놓으면, 은퇴나 자녀 교육자금으로 아주 훌륭한 맛을 내는 포도주가 될 거라 생각합니다. 간략하게 살펴보았습니다만, 이러한 재정목표 수립법을 염두해 두시고, 재테크 전략을 세우시면 조금은 도움이 되실 거라고 생각합니다. 오늘도 기쁘고 즐겁고 행복한 하루 되시길 소망합니다.


관련금융상품
 
저율과세의 정기예탁금
장기 투자상품인 변액유니버셜보험

정원훈님의 최근칼럼
 
단계별 재테크목표 수립법
 
 
 

 
  프린트  이메일  목록
 

나도 한마디!
아이디    비밀번호